美国小镇仅1800人口，竟开三家银行，赚钱逻辑藏在哪？ ...

家养小傻瓜

最近刷到个有意思的事，美国一个被玉米地全包围的小镇，人口才1800，居然开了自己的银行，而且还是全美最小的银行。更离谱的是，这种迷你银行在美国遍地都是，几百人口的小镇都能有独立银行，这背后到底藏着啥门道？



印第安纳州的卡特兰小镇，拥有全美最小的银行 —— 坎特林联邦储蓄贷款银行，资产仅 300 万美元，1920 年成立，熬过了大萧条，至今还在营业。所有业务都靠线下纸质办理，没有手续费、没 ATM、没电脑，存款凭证都放在支行后面的纸箱里，1 美元就能开储蓄账户。
更让人惊讶的是，卡特兰居然有三家银行，外加一个免下车服务 ATM。全镇只有一家麦当劳、一个酒吧、一个健身房，却挤了三家银行。



这种情况不是个例，得克萨斯州奥克伍德小镇，人口仅 400，也有自己的银行；俄克拉荷马州埃尔姆市，600 人口就有两家银行；伯登汉姆村只有 537 人口，银行还会上门服务，专门给阿米什客户配备巴士和马车停车位，现在资产已经达到 180 亿美元。
据统计，美国的银行站点多达 7829 个，远超其他国家。俄罗斯以 420 家位居第二，英国 31 家，中国 193 家。



这背后有历史原因：直到 20 世纪，银行只能有一个独立网点，还不能跨州经营，直到上世纪 80 年代才允许全国扩张，至今不过三四十年时间。而且法律规定，市场占比超 10% 的银行不能并购，像富国、美国银行、摩根大通的占比分别为 15%、16%，只能靠开新网点扩张。
哪怕 99.9% 的银行都能收购竞争者，沃尔玛早占领了美国农村，却还是有数千家小镇银行活了下来，哪怕一些小镇人均年收入仅 4 万美元，这生意到底怎么赚钱？
银行赚钱本质就是低买高卖。先拿最低成本拿到储户的存款，最便宜的钱就是活期存款，储户发薪日存进去，银行只需要付 0.07% 的利息，几乎等于免费拿到贷款。再看定期存款，虽然给的利息更高，但可以限制每月取款次数，保证资金能稳定放贷。



接着是放贷赚差价：把拿到的存款贷出去，收更高的利息。比如 30 年房贷的平均利率是 6%，两者的差额就是净息差。6% 减去 0.07%，看似不起眼的差距，乘以数百万美元的存款，就能撑起一家银行的运营。
但银行也有难题：没法控制存款和放贷的利率。像卡特兰有三家银行，竞争激烈，只能靠压缩成本来盈利。比如大银行的客服会让客户打后台电话，比每个网点都养专家省钱；银行还会推储户开通电子账单，哪怕给 100-300 美元的开户奖励，因为纸质邮寄的成本远超想象。



银行的固定成本很高：必须选闹市地段做门面，还要装免下车服务窗口、ATM、大量停车位，哪怕 90% 的时间车位都空着，也不能少，因为不能错过潜在客户。一个普通支行的账户数不到 3000，哪怕流失 30 个客户，就会造成 1% 的客户下降。
有意思的是，银行花大精力维护的很多客户，其实根本不赚钱。平均每个账户每年能带来 107 美元的服务费和透支费，但维护成本要 250-400 美元，其实是亏钱的。但银行还是愿意做，一是因为固定成本分摊，客户多一点就能摊薄成本；二是因为储户大多懒得换银行，新支行前三年就能攒下一半的存款，之后靠维护老客户，哪怕前几年不赚钱，未来客户申请抵押贷款就能回本。



大银行靠规模取胜，把固定成本分摊到更多客户身上，ATM 网络越多越吸引人。富国、美国银行、摩根大通合计占据了美国近一半的存款，但大银行也有短板：全国统一的存款利率，农村储户更在意利息，却拿不到划算的利率；城市储户不在乎那点利息，更看重便利性，所以大银行会在城市角落多开网点，比如纽约曼哈顿每平方公里就有 50 家银行。
但小银行有自己的绝活：联邦法律给资产低于 100 亿美元的小银行开了绿灯，允许借记卡返现。比如卡特兰的银行能给食品采购返 2%，而摩根大通这样的大银行做不到。这是 2011 年联邦法律规定的，大银行的借记卡手续费被限制在 21 美分加 0.05% 的交易金额，根本不够给储户返现，小银行却可以。



美国各地的小镇都在趋同：CVS、沃尔玛、AutoZone 到处都是，同款装修同款商品，但小镇银行还保留着本土特色，你可以走进写着小镇名字的支行，和 67 岁的老板握手，还能免费喝杯咖啡、吃点饼干。